Начиная с какой суммы банк сообщает в финмониторинг

Мертвой хваткой: банки мониторят операции от 50 тысяч гривен

Начиная с какой суммы банк сообщает в финмониторинг

За 9 месяцев 2017 года Нацбанк уличил 28 банков в нарушении законодательства по вопросам предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. При этом регулятор написал 26 писем-предупреждений и выписал 13 штрафов нарушителям. Только в сентябре нацбанковцы оштрафовали 2 финучреждения за “дырявый“ финмон, пишет UBR.

Читай также: Банки раскроют счета: уклоняться от уплаты налогов станет сложнее

Банкиры говорят, что среди наказанных все чаще оказываются не только мелкие финучреждения, готовые закрыть глаза на неполный пакет документов ради сиюминутной выгоды, но и крупные банки.

И хотя вслух называть имена нарушителей не соглашаются, признаются, что в результате нацбанковских “облав“ страдают не столько банки, сколько рядовые клиенты.

Ведь каждое предписание НБУ приводит к новому витку ужесточения правил внутренних проверок людей и бизнеса.

Уменьшают лимиты

Положение об осуществлении банками финансового мониторинга, закрепленное постановлением НБУ №417, обязывает банки проводить обязательные проверки всех операций на сумму от 150 тыс  грн.

В частности, для их проведения финучреждение обязательно должно запросить у клиента документы, подтверждающие происхождение средств.

А если те не подойдут – откажут в проведении операции и внесут данные об отказе в электронный реестр.

Между тем, банки все чаще проверяют операции, которые по сумме не подпадают под обязательный мониторинг. В частности, в июле Райффайзен банк Аваль ввел новый свод правил для операций с наличными для физических лиц и малого бизнеса.

По ним: клиенты, снимающие в кассе со своих счетов более 100 тыс  грн. в день, должны показать финучреждению не только документы, подтверждающие источники происхождения средств, но и указать цели, на которые планируется истратить деньги.

В call-центре банка пояснили, что таким образом выполняют требования Нацбанка. И даже любезно согласились зачитать перечень справок, которые финучреждение примет в качестве подтверждения “честности“ денег: налоговые декларации, зарплатные справки и договора купли-продажи.

Читай также: Банк хочет знать, где вы взяли свои деньги: что делать

Но затруднились ответить, какими бумагами можно доказать банку цели, на которые будут потрачены снимаемые в кассе средства.

Ведь если подтвердить намерение сделать плановую операцию можно справкой из больницы, то как, к примеру, доказать, что деньги пойдут на ремонт квартиры? Выход только один – снимать в кассе суммы в пределах 100 тыс  грн.

столько дней, сколько понадобиться. И надеяться, что регулярные посещения банка не привлекут внимание преступников.

Некоторые банки пошли еще дальше, и начинают проверять клиентские операции с еще меньших сумм. Правда, далеко не все в этом признаются. К примеру, Ощадбанк и Укргазбанк убеждают клиентов, что для внесения на депозит сумм свыше 150 тыс  грн. не потребуется никаких документов кроме паспорта и кода. Хотя это является прямым нарушением требований НБУ.

А вот сотрудники отделений того же Ощадбанка признались, что в случае превышения лимита в 150 тыс  подать дополнительные документы придется.

Вход свободный, выход – нет

Неоднозначная ситуация и с пополняемыми депозитами. Нередки случаи, когда вклад открывается на сумму, не превышающую лимит обязательного финмониторинга. А снимается уже сумма, подпадающая под требование тщательной проверки. В этом случае многие банки также запросят дополнительный пакет документов. И хорошо бы, чтобы справка о зарплате соответствовала регулярным пополнениям.

“Если зарплата клиента на уровнен минимальных 3,2 тыс , а вклад ежемесячно пополнялся на 5 тыс , банк потребует дополнительные документы, объясняющие источник происхождения средств“, – сказали в Райффайзен Банк Аваль.

В Ощадбанке признались, что в таком случае могут без дополнительных бумаг выдать вклад только в день окончания договора. Но уже днем позднее в банк лучше идти сразу со справками и декларациями.

Финансисты объясняют: единых норм, регламентирующих подходы банка в части проверки операций клиентов, нет. Нацбанковское положение описывает лишь рамочные принципы осуществления первичного финансового мониторинга, но не устанавливает “нижних“ границ. А финучреждения, опасаясь санкций со стороны регулятора, попросту пренебрегают удобством клиентов.

Читай также: Украинцам, не подтвердившим легальность доходов, будут отказывать в банковском обслуживании

“Многие банки проверяют операции начиная с сумм, гораздо ниже установленных требованиями Нацбанка, опасаясь, что близкие к пороговым суммам операции вызовут подозрение у НБУ. Вот и ставят для своих клиентов лимиты в 100 тыс  грн. и меньше“, – объяснил финансовый аналитик Василий Невмержицкий. Говорят, что некоторые мониторят операции и задают клиентам вопросы уже с 50 тыс  грн.

Правил нет

Сам регулятор ничего против такой практики не имеет. Поскольку первичный финмониторинг на уровне банков в их понимании должен стать ключевым звеном в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

“Согласно ст.

9 Закона Украины О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения“, субъект первичного финансового мониторинга имеет право истребовать, а клиент обязан подать информацию (официальные документы), необходимую для идентификации, верификации, изучение клиента, уточнение информации о клиенте, а также для выполнения субъектом первичного финансового мониторинга других требований законодательства в сфере предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, – ответили в пресс-службе Национального банка.

Иными словами, каждый банк на свое усмотрение может вводить любые дополнительные проверки, требовать справки и документы, отказывать клиенту в проведении операции исходя из написанных им самим правил финмониторинга. Единственное, чего требует от финучреждения регулятор – изложить все выдумки в “Правилах финансового мониторинга банка“.

Рвение банков проверить все и даже больше объяснить несложно. Достаточно взглянуть на список претензий, который НБУ предъявляет к нарушителям и за которые выписывает им штрафы. Так, согласно сообщения Нацбанка, чаще всего банки наказывают за:

  • несоблюдение требований законодательства о публичных деятелях (например, работники банков не всегда выявляют факты принадлежности клиентов к категории публичных деятелей);
  • выявлении финансовых операций, которые в соответствии с законодательством подлежат финансовому мониторингу;
  • нарушение требований по идентификации, верификации и изучению клиентов;
  • необеспечение функционирования системы управления рисками;
  • ненадлежащее исполнение обязанности разрабатывать, внедрять и постоянно обновлять внутренние документы по вопросам финансового мониторинга;
  • осуществление рисковой деятельности в сфере финансового мониторинга.

Финансисты уверены, что размытые подходы Нацбанка в части проверки банков и трактования деятельности внутренних служб финмониторинга неизбежно будут приводить все к новым и новым изобретениям банков. Финучреждения, которые подпадут под санкции регулятора будут усиливать контроль над операциями клиентов, снижать лимиты и требовать все больше документов.

Читай также: Потратил 150 тысяч гривен – объясни, где взял деньги

“К примеру, многие банки отказываются рассматривать в качестве документов, подтверждающих источники происхождения средств, бумаги 3-летней давности и старше. То есть, клиент не сможет подтвердить свои деньги проданной в 2014 году квартирой. Банк просто не станет принимать такой документ. Хотя нигде в Нацбанковских правилах это не оговорено“, – добавил Василий Невмержицкий.

Впрочем, не содержит положение регулятора и требований к указанию целей, на которые клиент планирует потратить снимаемые средства.

Ранее сообщалось о том, что банки больше не смогут штрафовать украинцев.

Источник: http://dengi.ua/finance/301117-Mertvoj-hvatkoj-banki-monitorjat-operacii-ot-50-tysjach-griven

Откуда деньги. Банки проверят доходы украинцев

Начиная с какой суммы банк сообщает в финмониторинг

Банки начинают проверять источники происхождения средств украинцев. Вопросы могут задавать при проведении любых финансовых операций, которые покажутся банкирам рисковыми.

«Минфин» разбирался, кому банки будут отказывать в обслуживании.

Проверка источников денег

С сентября в Украине заработали новые правила проведения финансовых операций через банки. До сих пор обязательную идентификацию должны были проходить только новые клиенты финучреждений.

Для этого им достаточно было предоставить паспорт и идентификационный код.

Теперь же, согласно постановлению НБУ №42, банки будут требовать документальное подтверждение источников происхождения средств при проведении любых операций.

Такими документами могут быть справка о доходах, документы о продаже имущества, получении наследства или финансовой помощи, налоговая декларация, справка из пенсионного фонда, а также любые другие документы, которые подтверждают легальность имеющихся средств.

«Источником происхождения средств физлица или физлица-предпринимателя может быть: заработная плата, доход, полученный за реализацию продукции, оказанные услуги, продажа имущества, получение наследства, выплата страховой суммы по договору страхования, выигрыш в лотерею, приобретение права на сокровище, другие выплаты в соответствии с условиями сделки», — сообщили «Минфину» в «Райффайзен Банке Аваль».

В Нацбанке уточнили, что это требование распространяется не на всех граждан. «В отношении клиентов, которые имеют в банках счета исключительно для получения заработной платы, пенсионных и других социальных выплат и сохраняют эти средства на вкладных счетах, банкам не нужно принимать дополнительные меры по проверке источников происхождения средств», — пояснили в НБУ.

Отказы будут

Тем, кто имеет не только зарплатные счета, придется готовить ряд документов для подтверждения доходов. Если клиент не сможет их предоставить, банк будет обязан отказать ему в проведении операции, так как она будет считаться рисковой.

«За ведение рисковой деятельности банк может быть оштрафован на сумму до одного процента от размера зарегистрированного уставного капитала.

Поэтому банк, скорее всего, будет отказывать клиенту в проведении таких операций», — подтверждает начальник отдела финансового мониторинга «Идея Банка» Любовь Коваль.

Оправдать получение налички продажей какого-то имущества клиенты смогут лишь в случае, когда речь идет сумме до 50 000 грн. (с января 2017 года НБУ снизил порог для оплаты наличными со 150 тыс до 50 тыс грн). Более серьезные операции разрешено проводить лишь через банковские счета.

Столкнуться с проблемами при проведении операций на крупные суммы могут пенсионеры. «На практике много клиентов в возрасте 50+ размещает средства на депозитных счетах или осуществляет операции на суммы, превышающие 150 000 грн. При этом у них нет документального подтверждения источника происхождения средств.

Ведь эти деньги они накапливали всю жизнь. В данном случае решающую роль играют возраст, социальный статус, нынешнее или предыдущее место работы, иная информация, предусмотренная в опросном листе. Каждый банк самостоятельно решает, работать с конкретным клиентом или нет.

Единых подходов не существует», — говорит Инна Завадская.

Пострадают работники с «конвертами»

Больше всего проблем в такой ситуации возникнет у граждан, которые получают практически всю зарплату в конвертах, а официально имеют лишь минимальный доход или не имеют его вообще. Для подтверждения своих доходов им придется показывать какие-то иные документы, кроме справки о зарплате.

«Многие клиенты годами складывали деньги «под матрас» и хранили дома, поэтому сейчас доказать происхождение суммы, например, 20 тыс. долларов США при зарплате 15 тыс. грн. достаточно сложно.

В такой же ситуации оказываются клиенты, которые работают неофициально или большую часть зарплаты получают в конверте, — говорит заместитель председателя правления «БТА Банка» Наталья Гайворон.

— С другой стороны, и банкам оценивать документы о происхождении денег, которые предоставляют клиенты, достаточно сложно».

У граждан, которые имеют или имели в прошлом легальные доходы или владели каким-то имуществом, головной боли будет меньше. Но и им придется собирать дополнительные документы.

«Безусловно, придется проделать какие-то подготовительные работы – поднять договора купли-продажи, декларации об имущественном состоянии и доходах с отметкой контролирующего органа об их получении.

Если физлицо не предоставляет ежегодную налоговую декларацию, можно запросить справку о доходах и уплаченных налогах – ее выдают органы ГФС», — говорит начальник отдела финансового мониторинга Индустриалбанка Инна Завадская.

Всем остальным банки будут просто отказывать в проведении операций. «Если речь идет о суммах с 5-6 нулями, банк, который дорожит своей банковской лицензией, будет вынужден отказывать в проведении операции, если клиент не подтвердит свои финансовые возможности», — отмечает Инна Завадская.

Возврат депозитов под вопросом

Новые правила финмониторинга могут коснуться и депозитов, которые были открыты ранее. В банках говорят, что для того, чтобы забрать средства со счета, украинцы также должны будут показать источник их происхождения.

«С учетом риск-ориентированного подхода, для выдачи клиенту суммы депозита, банк может запрашивать документы, подтверждающие источники происхождения средств на сумму депозита»,- говорит директор департамента финансового мониторинга ПУМБ Анна Горбенко.

В тоже время Нацбанке пообещали, что у большинства вкладчиков не должно возникнуть каких-либо проблем с получением своих денег из банков. Исключением могут стать лишь сомнительные операции.

«Сейчас банки должны документально подтвердить источники происхождения средств, в частности, в случае выявления финансовых операций клиента, не соответствующих его финансовому состоянию, при внесении средств на депозитный счет, а не во время возвращения средств вкладчику.

Отказать клиенту в получении вклада банк может исключительно в случаях, предусмотренных законом «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» и договорам, заключенным между банком и клиентом», — пояснили в Нацбанке.

Банки становятся налоговыми инспекторами

Перекладывая на банки функцию проверки легальности доходов, государство фактически делает их налоговыми инспекторами. «Если клиент осуществляет корректные операции, то вопросы вряд ли возникнут.

Для банка же это — дополнительная нагрузка, связанная с детальным анализом деятельности клиента, дополнительные ресурсы и расходы. Их стоимость закладывается в стоимость продуктов банка и соответственно ложится на клиентов.

То есть фактически банк начинает выполнять функции налогового инспектора», — говорит член правления – начальник управления финансового мониторинга «Банка Кредит Днепр» Сергей Дмитров.

При этом, банки имеют право потребовать документы о доходах в любой момент. «Уточнение информации о финансовом состоянии клиента банки проводят на постоянной основе.

В связи с этим клиенты должны быть готовы к тому, что при проведении операций на большие суммы банки могут потребовать документы, подтверждающие происхождение денежных средств.

При этом размер суммы операции, которая требует предоставление документов подтверждающих доходы, банки устанавливают самостоятельно», — говорит Наталья Гайворон.

Елена Губарь для «Минфина»

Источник: https://minfin.com.ua/2017/09/26/30149235/

Каждый рубль под контролем

Начиная с какой суммы банк сообщает в финмониторинг

Неполная прозрачность

Хотя в законе определена минимальная сумма транзакции, которая дает повод для блокировки счета, на практике банки могут сделать это и по менее веским основаниям, рассказал РБК Петербург собеседник в одном из федеральных госбанков.

«Одному из наших клиентов заблокировали счет после того, как на него поступило всего несколько сотен тысяч рублей — меньше пороговых шестисот.

Это было компенсацией от строительной компании за срыв сроков сдачи дома в эксплуатацию.

Тем не менее, с точки зрения робота, платеж был аномальным, выбивался из ряда привычных поступлений на счет данного физлица», — объясняет собеседник РБК причины блокировки.

Хотя в законе определена минимальная сумма транзакции, которая дает повод для блокировки счета, на практике банки могут сделать это и по менее веским основаниям.

Вам и вашей маме

По мнению руководителя Центра финансово-кредитной поддержки «Деловой России» Алексея Порошина, принимая решение о блокировке счета, банки в первую очередь сопоставляют сумму транзакции и возможный уровень доходов клиента. «Если вам пришел перевод от мамы на сумму больше 600 тыс. руб.

, то ваш счет обязательно «блокнут» до выяснения всех обстоятельств перевода — это уже общепринятая практика, которой не один год. Но ваш счет могут заблокировать даже если мама пришлет вам меньше этой пороговой суммы. При этом какой размер перевода заслуживает реакции — решает сам банк. И, кстати, объяснять «природу» денег придется не только вам, но и вашей маме.

Банк не разблокирует счет, пока не поймет, насколько честно ваша мама эти деньги заработала», — пояснил Порошин.

По его словам, подобная работа ведется банками в рамках общегосударственной задачи проконтролировать все денежные средства, так или иначе присутствующие в экономике. «Задача государства — сделать каждый рубль прозрачным и понятным», — говорит Порошин.

В колл-центрах крупнейших российских банков РБК Петербург пояснили, что операции по счету могут быть приостановлены, если у банка возникнут сомнения в легальности и обоснованности поступления или отправки средств со счета.

При этом нет никаких гарантий, что счет не будет заблокирован даже при условии идеальной добропорядочности клиента. «Если банк квалифицирует операцию по вашему счету как подозрительную, он приостановит по нему операции.

Критерии для приостановки у каждого банка свои. Предотвратить приостановку операций, к сожалению, невозможно, нет смысла идти и заранее предупреждать банк, что сосед перечислит вам через неделю 100 тыс. руб.

в счет долга», — сообщили в колл-центре Сбербанка.

После приостановки операций клиенту будет направлен перечень документов, которые необходимо предоставить в банк для подтверждения легальности операции. Срок рассмотрения пакета документов — до 5 дней.

Операции по счету могут быть приостановлены, если у банка возникнут сомнения в легальности и обоснованности поступления или отправки средств со счета. При этом нет гарантий, что счет не будет заблокирован даже при условии идеальной добропорядочности клиента.

Няни вне опасности

Впрочем, физлица с небольшими оборотами по счету пока находятся вне опасности, сообщил один из топ-менеджеров Банка «Санкт-Петербург». «Условно говоря, ежемесячное перечисление 20 тыс. руб. на счет няни не вызовет у банка подозрений.

Да, в основном это «серая» зона, потому что далеко не каждая няня декларирует свои доходы, однако выяснять добросовестность нянь как налогоплательщиков — не задача банка. Другое дело, если ежемесячно вам поступает по 200-300 тыс. руб., пусть и из разных источников. Робот складывает эти платежи, и может квалифицировать ваши операции как подозрительные.

Тогда включается человеческий фактор, счет в большинстве случаев блокируется, получателю делается запрос об источниках происхождения полученных средств», — говорит собеседник РБК Петербург.

Подозрения у банка могут возникнуть при попытке перечислить средств за границу, добавляет топ-менеджер Банка «Санкт-Петербург»: «Условно говоря, если вы захотите оплатить учебу ребенка за границей, банк не пропустит ни одного вашего доллара или евро без договоров обучения и аренды жилья. При этом в Европе зачастую никаких традиционных для нас договоров не подписывают — все происходит дистанционно в электронном виде, что зачастую шокирует российские банки».

Группа риска

Однако большая часть блокировок приходится на корпоративный сектор.

Как писал ранее РБК со ссылкой на аналитиков Модульбанка, 70% компаний, у которых заблокировали счета в 2017 году, не доплатили НДФЛ с зарплат, премий, гонораров фрилансерам и других платежей физлицам; 55% заблокированных компаний аномально быстро (за несколько часов или даже минут) выводили деньги со счетов, никогда не задерживая их; 50% работали с неблагонадежными контрагентами. Примерно 45% предпринимателей находились в «красной зоне» по налогам — платили их в размерах, несопоставимых с масштабом и видом бизнеса; 38% попали в так называемые черные списки — имелась информация от Федеральной службы по финансовому мониторингу о том, что у этих клиентов уже возникали проблемы при обслуживании в банках. 35% платили НДС в недостаточных объемах.

В общей сложности в Модульбанке, специализирующемся на работе с малым бизнесом, в 2017 году заблокировали по 115-ФЗ около 10% счетов (всего у банка более 90 тыс. клиентов).

Аналитики банка утверждают, что у 100% заблокированных компаний были нарушения по двум и более критериям прозрачности бизнеса.

«Типичный клиент, которому был заблокирован счет, — это ​компания, которая не ведет реальный бизнес, не платит налогов, не совершает платежей, сопутствующих ведению бизнеса», — пишут эксперты.

Федеральные и региональные петербургские банки запрос просьбу РБК Петербург прокомментировать конкретные причины блокировки счетов юрлиц оставили без ответа.

70% компаний, у которых заблокировали счета в 2017 году, не доплатили НДФЛ с зарплат, премий, гонораров фрилансерам и других платежей физлицам; 55% заблокированных аномально быстро выводили деньги со счетов; 50% работали с неблагонадежными контрагентами.

Внешние стимулы

Что касается прогнозов на ближайшее будущее, то по мнению экспертов и участников рынка, в 2018 года масштабы блокировок не снизятся. «Курс государства на борьбу с теневым сектором заявляется на каждом шагу. Федеральная налоговая служба проводит большую работу, смотрит все проводки, все операции по счетам компания вплоть до 40-го колена», — объясняет Порошин.

Кроме того, по его словам, конъюнктура, сложившаяся сейчас на банковском рынке, не создает стимулов смягчать требования к прозрачности операций клиентов. «В 2017 году рынок покинули больше 150 банков. Оставшиеся банки получили клиентов тех, кто ушел с рынка, поэтому сейчас прирост новых клиентов с лихвой компенсирует потери от блокировок.

На текущий момент банкам гораздо выгоднее просто блокировать счет, чем пытаться доказывать ЦБ, что тот или иной клиент не мошенник.

Как только рынок придет в равновесие, и банки начнут реально терять клиентов и терять свой бизнес из-за того, что клиентский портфель начнет падать, тогда они забьют тревогу и будут уже более лояльно смотреть на бизнес клиентов», — резюмирует Порошин.

Дмитрий Гринкевич

Источник: https://www.rbc.ru/spb_sz/11/01/2018/5a5744e99a7947571ac814a6

Что такое финмониторинг и как разблокировать счет

Начиная с какой суммы банк сообщает в финмониторинг

Украинцы все чаще сталкиваются со случаями, когда операции на крупные суммы денег блокируются банками. Чтобы снять блокировку, банки требуют документально подтвердить происхождение средств и цель их использования, ссылаясь на финмониторинг.

Многие клиенты, которые столкнулись с этим впервые и ничего не знают о финмониторинге, открыто негодуют. Редактор AIN.UA разбирался, насколько законны такие блокировки, в каких случаях они возможны, как их снять и что такое финмониторинг.

Случай в банке

Представьте ситуацию: вы приходите в банк, чтобы снять со своего корпоративного или личного счета 500 000 грн. Однако деньги вам не выдают. Более того, эти средства на карте заблокированы — вы не можете перевести их на другой счет, чтобы снять. Для того, чтобы получить доступ, банк требует документы: откуда у вас эти деньги и на что вы собираетесь их потратить.

Такое требование (особенно вторая его часть) звучит несправедливо. Ваши деньги — ваше дело, что вы будете с ними делать.

Поэтому в можно встретить публикации, в которых клиенты, попавшие в такую ситуацию, жалуются на ограничение законных свобод предпринимателей и физлиц.

Некоторые пользователи даже предполагают, что зловредные чиновники получают денежные премии за каждую такую блокировку. Поэтому блокируют всех подряд.

На самом деле такое требование законно и направлено на борьбу с коррупцией. Само явление называется финансовый мониторинг (сокращенно финмониторинг) и курируется НБУ.

Что такое финмониторинг

Финмониторинг появился не вчера. Он прописан в законе от 2014 года, “Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення”.

В соответствие с этим законом, любой украинский банк обязан изучать своих клиентов и имеет право отказать в обслуживании, если клиент не сможет объяснить происхождение своих средств и предоставить подтверждающие документы.

Но раньше никого не блокировали, почему сейчас стали?

До 2017 года мало кто в реальной жизни сталкивался с финмониторингом. Однако сегодня все больше украинцев узнают на собственном опыте, что это такое.

Дело в том, что в 2017 году НБУ серьезно ужесточил правила финансового мониторинга по части ответственности за незаконные и подозрительные транзакции. Если раньше эту ответственность нес клиент, то теперь ее несут уже банки.

И за нарушения НБУ может накладывать серьезные штрафы как на отдельных сотрудников, которые недосмотрели, или на их руководство, так и на весь банк.

С актуальными случаями таких наказаний можно ознакомиться на сайте НБУ в разделе «Заходи впливу» на странице, посвященной финмониторингу.

Как сообщил AIN.UA источник в одном из украинских банков, пожелавший остаться неназванным, никаких поощрений сотрудники банков за блокировки не получают. Но наказание за пропущенную рисковую операцию может быть суровым — от штрафа до полного отстранения. Причем, штрафы исчисляются не парой-тройкой прожиточных минимумов, а миллионами и десятками миллионов гривен.

Подытожим: до 2017 года ни банки, ни их сотрудники никакой ответственности не несли — нес ее клиент (в теории). Но теперь все изменилось. Поэтому банки и стали жестче контролировать транзакции, а украинцы — чаще оказываться под блокировками.

Почему ужесточают финмониторинг?

Жесткий мониторинг банковских операций граждан — не украинское ноу-хау. Такая государственная политика имеется в большинстве цивилизованных стран, в том числе в ЕС, куда стремится Украина. Поэтому внедрение европейских правил финмониторинга неизбежно.

Впрочем, в банках уверяют, что честным предпринимателям и физлицам, которые осуществляют ничем не выдающиеся операции для своих нужд, не о чем волноваться.

Скриншот взят с лендинга финмониторинга НБУ

Кого проверяют банки

Под анализ попадают счета и операции абсолютно всех украинцев, будь вы физлицом, ФОП, чиновником или основателем крупного бизнеса.

Если вы не сталкивались с финмониторингом, это говорит только об одном: финансовая активность не вызывает у банка, в котором вы обслуживаетесь, никаких подозрений.

Какие операции по счету может заблокировать банк

Любые. Это может быть как снятие наличных через кассу или банкомат, так и перевод между личными счетами (например, с корпоративного на карту физлица), на счет контрагента и т.д. Если операция имеет признаки:

  • отмывания денег,
  • выведения капиталов,
  • конвертации безнала в нал,
  • фиктивного предпринимательства,
  • уклонения от налогов,

и другой незаконной деятельности.

«Банк обязан уделять особенное внимание масштабным финансовым операциям, в том числе с наличными, а также таковым, которые не имеют очевидного экономического обоснования и очевидной законной цели, не отвечают информации относительно финансового состояния клиента, его потенциальным и реальным физическим возможностям (доходам, сбережениям) и т.п., — пояснили AIN.UA в «ПриватБанке».

— Поэтому клиентам необходимо вовремя информировать банк про существенные изменения финансового состояния и по первому требованию предоставлять документы или сведения относительно запланированных или проведенных финансовых операций, особенно в значительных объемах».

Другими словами, если банк засомневается в законности вашей финансовой операции, какой бы она не была, вам придется доказать ему, что на самом деле все чисто. Иначе блокировку не снять.

Операции на какую сумму попадают под финмониторинг

Обязательному финмониторингу подлежат операции свыше 150 000 грн. Но если сумма меньше, однако при этом она не соответствует финансовым возможностям конкретного клиента, банк может заинтересоваться и ею.

Или если банк обнаружит случаи «дробления сумм» (например, клиент снимает по 300 000 грн в разных отделениях банка, чтобы не отчитываться перед финмониторингом), финучреждение может заблокировать такие операции и счета клиента.

Если сумма больше, но клиент вовремя предоставил банку информацию, подтверждающую ее происхождение, проблем с ее снятием или переводом не будет.

Вам могут разрешить снять и миллион, если вы предоставите в банк документы.

Какие документы могут потребовать в банке

Договора с контрагентами, акты выполенных работ, товарно-транспортные накладные и даже письменные пояснения. Для каждого конкретного клиента такой набор может быть разный.

Например, малый бизнес, который закупает товар за наличные на рынках или оптовых складах, может предоставить письмо с пояснениям, что заблокированная сумма поступила от реализации этого товара с оплатой картами. А ФОП, который предоставляет услуги, и не занимается закупками, может предоставить банку акты выполненных на эту сумму работ.

цель банка — понять суть деятельности клиента и убедиться, что она законная.

«Стандартной схемы нет, нужно понимать причины блокировки. Если операцию заблокировали с целью изучения — достаточно предоставить в банк пояснения или документы на сумму, которая требуется. Если причина — рисковая деятельность, то нужно понимать, готов ли банк сотрудничать с клиентом в дальнейшем и в каком формате», — говорит представитель одного из украинских банков.

Как подать документы, подтверждающие происхождение средств

У всех банков это реализовано по-разному. Например, в «ПриватБанке» подать соответствующие документы можно онлайн, через «Приват24 для бизнеса».

Для этого в старом интерфейсе необходимо перейти во вкладку «Документы», «Документы корпоративного клиента» и в меню «Зняття готiвки» прикрепить документы в формате PDF (до 10 МБ).

Можно прикрепить только один файл, поэтому если документов несколько, их необходимо предварительно объединить в любом PDF-конверторе. Заявку нужно подписать при помощи криптоплагина «ПриватБанка», который банкинг предложит загрузить и настроить (для каждого браузера он свой).

Как правило, проверка документов осуществляется в тот же день. после чего операцию разблокируют.

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник: https://ain.ua/2019/10/10/chto-takoe-finmonitoring/

С 26 сентября вступили в силу новые основания для блокировки счета клиента

Начиная с какой суммы банк сообщает в финмониторинг

Начиная с 26 сентября у банков появилась возможность блокировать операции по счету в случае, если они посчитают, что какая-либо из них является нетипичной и подозрительной для клиента (ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2018 г. № 167-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств”).

Текущие изменения направлены на борьбу с хищениями и профилактику мошеннических преступлений. При этом эксперты считают, что у новых изменений есть как плюсы – уже упомянутая борьба с мошенничеством, так и минусы – появление новых способов хищения денежных средств с банковских карт.

Рассмотрим более подробно преимущества и недостатки вступивших в силу изменений.

Порядок действий операторов по переводу денежных средств

Теперь операторы по переводу денежных средств при выявлении ими операции, имеющей признаки осуществления транзакции без согласия клиента, обязаны до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента приостановить исполнение распоряжения о совершении операции на срок до двух рабочих дней (ч. 5.1. ст.

8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ “О национальной платежной системе”, далее – Закон № 161-ФЗ). Однако оператор должен будет сообщить клиенту о том, что исполнение распоряжения приостановлено, и получить подтверждение на его выполнение или отмену (ч. 5.2. ст. 8 Закона № 161-ФЗ).

При неполучении ответа от клиента оператор по истечении двух рабочих дней возобновит исполнение распоряжения, исходя из дословного толкования указанной нормы – переведет деньги (ч. 5.3. ст. 8 Закона № 161-ФЗ). Очевидно, что на практике именно этот спорный момент будет вызывать наибольшие опасения, как у самих клиентов, так и у банков.

Опрошенные порталом ГАРАНТ.РУ сотрудники банков утверждают, что оператор по переводу денежных средств, решая вопрос, перевести денежные средства по истечении указанного срока или заблокировать карту, будет руководствоваться договором, заключенным между клиентом и банком, и внутренними документами.

При этом, если в них будет прямо указано, что, в случае признания операции подозрительной, банк имеет право осуществить блокировку, то этим правом он и воспользуется.

Если клиент банка при подтверждении операции сообщит, что операции по счету осуществлял не он, то в этом случае оператор не произведет транзакцию и сообщит о нарушении в собственную службу безопасности, Банк России и Росфинмониторинг.

Напомним, что за мошенничество с использованием электронных средств платежа предусмотрена уголовная ответственность, если лицо, инициировавшее операцию, удастся установить (ст. 159.

3 Уголовного кодекса) – для возбуждения уголовного дела необходимо обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы.

Банк России будет формировать и осуществлять ведение базы данных обо всех случаях или попытках осуществления переводов без согласия клиента после получения информации от операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем и услуг платежной инфраструктуры.

“Большинство банков уже сегодня проводят поведенческий анализ транзакций клиентов с помощью специальных автоматизированных систем, которые дополнительно усиливаются ручным разбором подозрительных операций”, – отметил начальник управления расследования мошенничества “Ренессанс Кредит” Сергей Афанасьев.

Эксперт считает, что нововведения, помимо основной цели – борьбы с мошенничеством, также преследуют цели стандартизации работы всего банковского сообщества в целом, в том числе внедрения уже применяемых технологий в тех организациях, которые только выходят на рынок выпуска банковских карт, или где такие технологии еще не применяются.

Критерии подозрительных и нетипичных для клиентов операций

В первую очередь необходимо отметить, что для юридических лиц разработаны требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

Данные перечни постоянно дополняются документами (положение Банка России № 375-П, письмо Банка России от 10 июня 2013 г. № 104-Т, письмо Банка России от 19 июня 2013 г. № 110-Т, письмо Банка России от 31 декабря 2014 г. № 236-Т), кроме того, банки применяют правила внутреннего контроля. Так, в письме Банка России от 10 июня 2013 г.

№ 104-Т указано, что банкам необходимо учитывать особенности обслуживания клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет-банкинг).

Кредитные организации, предоставляющие возможность дистанционно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используют аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, в случае выявления сомнительных операций клиентами принимают только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.

А также в случае выявления таких фактов обеспечивают повышенное внимание к операциям указанного лица и направляют информацию о них в Росфинмониторинг, а все имеющиеся данные о клиенте и контрагентах – в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения.

Признаки перевода денежных средств без согласия клиента в отношении физических лиц должны быть определены Банком России, но на данный момент соответствующие разъяснения отсутствуют.

На основе анализа перечней для юридических лиц партнер юридической фирмы 2b Law office Мария Ивашнёва выделяет шесть потенциальных критериев, по которым операции будут подпадать под подозрительные и нетипичные:

  • место совершения операции: если, например, гражданин находится в России, а платеж совершен за границей, где ранее он не проводил операций по счету;
  • время совершения операции: если транзакции проводятся ночью в районе, расположенном далеко от места постоянного проживания клиента;
  • сумма операции: увеличение сумм транзакций по сравнению с операциями, которые обычно совершает гражданин, также может повлечь блокировку счета;
  • способ совершения операции: например, использование платежных систем или расчеты через мобильное приложение. Ведущий аудитор компании “Аудит Эксперт” Ольга Легонькова подтверждает, что блокировке могут быть подвергнуты платежи, осуществляемые через мобильное приложение, с блокировкой доступа в него, а также предоплаченные банковские карты;
  • частота и регулярность операций: если клиент снимает крупные суммы денежных средств через короткий промежуток времени;
  • снятие наличных денежных средств в случаях превышения стандартных сумм или совпадения даты зачисления и снятия денежных средств.

Отрицательные черты нововведений создадут неудобства для клиентов банков

Однако ряд экспертов отмечают и отрицательные стороны, с которыми могут столкнуться клиенты банков.

Так, юрисконсульт компании “Мой Семейный юрист” Юлия Казакова считает, что банк сможет создать дополнительные неудобства для клиента в случае, если последнему не удастся сразу связаться с кредитной организацией.

Ведущий юрист Европейской Юридической Службы Геннадий Локтев добавляет, что могут возникнуть сложности с подтверждением операции, так как банки будут действовать в рамках закона и заключенного договора, а клиент по техническим причинам не сможет подтвердить операцию.

Определенные трудности могут коснуться и путешествующих клиентов. Нетипичным банк может посчитать место, где клиент расплачивается картой.

Так, начальник отдела фрод-мониторинга Бинбанка Алла Сазонова отмечает, что если клиент выезжает из России впервые, либо едет в страну, где ранее не был, необходимо будет предупредить об этом банк заблаговременно по телефону или с помощью электронных способов связи не позднее одной недели до даты предполагаемой поездки.

Эксперт утверждает, что базовым каналом информирования клиента, скорее всего, станет смс-сообщение о блокировке карты по номеру телефона, который имеется в базе банка, с просьбой связаться с банком и подтвердить легитимность операции по карте.

В свою очередь, адвокат Адвокатского бюро “Матюшенко и партнеры” Алексей Вдовин обращает внимание на то, что любую операцию или действие клиента можно будет отнести к категории нетипичной или подозрительной: дорогая покупка, вход в личный кабинет с нового устройства, большое количество совершаемых переводов с одной банковской карты на другие карты, одновременно и на крупные для этого клиента суммы, оплата одной и той же картой товаров и услуг в разных городах либо слишком удаленных друг от друга местах через короткий промежуток времени, даже нехарактерная для данного человека манера нажатия клавиш. В случае, если банки будут связываться с клиентами по телефону, то банку необходимо будет предоставить клиенту критерии, по которым сотрудника кредитной организации нельзя будет принять за мошенника.

Однако, Алексей Вдовин обращает внимание на то, что банки, в зависимости от деятельности, могут устанавливать дополнительные признаки совершения переводов денежных средств без согласия плательщика, о которых клиенту банка необходимо будет узнавать дополнительно. Эксперт считает, что это может повлечь за собой негативную практику их расширительного толкования кредитными организациями.

Несмотря на то, что изменения только вступили в силу, мошенники уже нашли новый способ обмана: они рассылают смс-сообщение с информацией о том, что банк заблокировал карту в связи с подозрительностью последней проведенной операции, и указывают номер телефона, по которому необходимо связаться с сотрудником банка для подтверждения транзакции. После того, как владелец карты связывается с мошенниками и сообщает им все данные карты, включая код безопасности CVV2/CVC2, у последних появляются возможности для хищения денежных средств.

В свою очередь, портал ГАРАНТ.РУ рекомендует перезванивать в банк только по заранее известному номеру телефона, который необходимо заблаговременно сохранить в телефонной книжке.

Эксперты сходятся во мнении, что банкам, операторам платежных систем и кредитным организациям необходимо улучшить не только техническую сторону в данном вопросе, но и пресечь любые попытки мошенников узнать личную информацию о владельце карты.

Так, руководитель юридической практики компании “Прифинанс” Давид Абрамян считает, что необходимо сделать обязательным применение технологии 3D-Secure, то есть при осуществлении покупок онлайн интернет-магазин помимо данных банковской карты будет запрашивать еще и одноразовый пароль. Управляющий партнер юридической компании “Юристат” Валерий Новиков предлагает использовать биометрические данные, сведения, которые характеризуют физиологические и биологические особенности человека, на основании которых можно установить его личность для идентификации клиента при проведении банковских операций.
 

***

Подводя итог, эксперты указывают, что нововведение должно существенно повлиять на уменьшение количества хищений денежных средств.

Если раньше у операторов не было списка подозрительных действий относительно счетов клиента, то теперь каждый оператор сможет отслеживать движение средств, и при необходимости блокировать перевод до получения согласия со стороны владельца счета. При этом, если по каким-то причинам не удастся связаться с ним, то денежные средства так и не будут списаны.

Однако на данный момент, при отсутствии критериев нетипичности и подозрительности операций, указанных Банком России, сложно говорить о практической реализации закона, который в дальнейшем будет подлежать дополнению и развитию в ходе правоприменения.

Источник: https://www.garant.ru/article/1220651/

Порог обязательного контроля сделки Росфинмониторингом может быть увеличен

Начиная с какой суммы банк сообщает в финмониторинг

Порог возможно увеличить с 600 000 до 1 млн руб., сообщил «Интерфакс» со ссылкой на заместителя директора департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илью Ясинского

Максим Стулов / Ведомости

Центробанк продолжает смягчать контроль за банковскими операциями. Во вторник регулятор предложил увеличить минимальную сумму сделок, которые подпадают под контроль Росфинмониторинга. Порог может быть повышен с 600 000 до 1 млн руб.

, сообщил замдиректора департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский (его слова приводит «Интерфакс»). Нынешний порог был введен еще 18 лет назад, когда был принят антиотмывочный закон.

Идея еще будет обсуждаться с Росфинмониторингом и профессиональным сообществом, рассказал Ясинский.

Сейчас Росфинмониторинг следит за операциями на сумму более 600 000 руб., но не за всеми, а лишь за сделками, соответствующими определенным критериям. Правда, критерии довольно многочисленны.

Так, контролируются и операции с наличными (от снятия и зачисления на счет до покупки или продажи иностранной валюты, ценных бумаг), и открытие вкладов на третьих лиц, и переводы денег компанией по поручению клиента.

Но контролировать такие операции сложно, особенно если они нетипичны для бизнеса компании, рассказал Ясинский. Увеличение же порога разгрузит контролеров и участников рынка, уверен он.

У предложения ЦБ много сторонников. Идею поддерживает Минфин, цитирует «Интерфакс» замминистра финансов Алексея Моисеева. Сейчас порог создает избыточную нагрузку и не соответствует международным уровням FATF (международная организация по борьбе с отмыванием денег. – «Ведомости»), напомнил он. У FATF порог контролируемой сделки выше – 15 000 евро (или 1,1 млн руб.).

Поддерживают идею и банки. Снижение порога – назревшая необходимость, считает директор по комплаенсу «Ак барс банка» Айдар Багавиев, операций, о которых необходимо отчитываться, слишком много и банки несут операционные издержки и риски.

А Росфинмониторинг загружен их обработкой, говорит он. С повышением порога нагрузка на банки уменьшится, поддерживает предправления банка «Русский стандарт» Александр Самохвалов.

Мера снизит и нагрузку на клиентов – им не придется предоставлять дополнительную информацию и документы, добавляет представитель Альфа-банка.

Но сам Росфинмониторинг против: порог оптимальный, но нужно совершенствовать критерии операций, которые подлежат контролю, говорит представитель службы.

600 000 руб.

начиная с этой суммы Росфинмониторинг контролирует следующие операции:операции за наличные средства;операции, в которых одна из сторон из государства, не выполняющего требования FATF;денежный перевод анонимному владельцу счета;сдача драгоценностей в ломбард;переводы компаний по поручению клиента;обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого;выплата страховой премии;операция по договору лизинга;внесение наличных средств в капитал;плата за участие в лотерее или тотализаторе

Источник: Закон о противодействии отмыванию преступных доходов

Бизнес привык, что Росфинмониторинг контролирует абсолютно все операции свыше 600 000 руб.

, но если нарушений или подозрений нет – административная нагрузка на компании невелика, рассказывает член совета «Опоры России» Дмитрий Несветов.

Само повышение планки несущественно: сумма слишком маленькая даже для малого и среднего бизнеса, настаивает он. Бизнесу нужны не точечные изменения, а сокращение тотального контроля, уверен он.

Принципиально с повышением порога ничего не изменится, согласен и директор по развитию UFG Wealth Management Андрей Пожитков.

У банков выстроена автоматическая система контроля и отправления уведомлений в Росфинмониторинг, банки просто перенастроят критерии.

Хотя порог стоит повысить, чтобы разгрузить контрольную службу, – Росфинмониторинг вынужден лишний раз контролировать незначительные операции, за которыми и так следят банки, рассуждает он.

Это не первое предложение ЦБ о смягчении контроля за банковскими операциями. Так, в январе председатель ЦБ Эльвира Набиуллина предложила смягчить требования, по которым клиенты банков попадают в черный список ЦБ.

В марте регулятор рекомендовал банкам объяснять клиентам, почему их отключили от дистанционного банковского обслуживания, а также изменил правила формирования черных списков – до банков будут доводиться сведения только о клиентах, совершивших высокорисковые операции.

Представители ВТБ и Сбербанка отказались от комментариев. Их коллеги из Газпромбанка, МКБ, Промсвязьбанка, РСХБ, «Юникредит банка», «Абсолюта», «Тинькофф банка» не ответили на запросы «Ведомостей».

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/05/14/801317-rosfinmonitoringom

Книга Права
Добавить комментарий